Spaardilemma

Foto Reuters

“Vorig jaar april heb ik 35.000 euro spaargeld voor 5 jaar vastgezet bij Credit Europe Bank tegen 5,4 procent rente. Heel voordelig dus! Het valt toch immers helemaal onder de spaargarantie? Toch maken mediaberichten me zenuwachtig. Het Financieele Dagblad kopte onlangs “’Turkse spaarbank Credit Europe wacht uur van de waarheid door crisis Oost-Europa.” Ik vraag me hierdoor af of de Europese spaargarantie wel voor Turkije geldt. Op 22 april aanstaande krijg ik mijn eerste rente gestort: 1.890 euro. Ik kan mijn rekening dan eventueel opheffen tegen een boete. Dat kost me 1.475 euro, waardoor bijna mijn hele rentewinst verdampt. Bovendien hou ik niet van paniekvoetbal en direct alles opnemen, want dan kukelt elke bank om. Wat zou jij doen?”

Geen IJslandse toestanden

Om te beginnen een geruststelling: je spaargeld bij Credit Europe Bank valt wél onder ons depositogarantiestelsel, en is dus verzekerd tot een ton per persoon. Dit kun je nagaan op deze lijst van De Nederlandsche Bank. Mocht een spaarbank van deze lijst omvallen, dan krijgen de spaarders hun spaargeld vergoed tot een ton per persoon per bank. Dat lag anders bij het nu failliete Icesave. Deze spaarbank had een ander soort bankvergunning dan Credit Europe Bank. Hierdoor moesten de spaarders voor hun eerste 20.887 euro spaargeld aankloppen bij de IJslandse centrale bank. In de praktijk hoefde dit gelukkig niet. De Nederlandse Bank heeft de spaarders gewoon tot maximaal een ton uitbetaald. Men gaat het verloren geld zelf in IJsland claimen.

Doodvonnis

Ook met een garantie is het onprettig als je bank het loodje legt. De kans daarop kan ik niet inschatten. Je zou kunnen afgaan op de credit rating van een bank. Maar hoe moet je dat interpreteren? Ook informatie van of over de bank (in de media) helpt je nauwelijks verder. Vraag een bankdirecteur maar eens hoe het met de kredietwaardigheid van zijn instelling staat. “Prima” luidt het standaard antwoord. Hij kan moeilijk tobberig zeggen: “Ik twijfel best wel eens aan ons voortbestaan”. Dan tekent hij zijn eigen doodvonnis.

Wat is je onrust waard?

Wat je zou kunnen doen, is het eventuele verlies aan (boete)rente over de komende jaren afwegen tegen je spaarinkomsten bij een andere bank. En dan nagaan of dat verschil opweegt tegen je onrust. Stel je stapt over naar een Hollandse Staatsbank die jou 4 procent spaarrente biedt op een vierjarig spaardeposito. Je begint daar met een spaarpot van 35.415 euro (je €35.000 plus €1890 rente minus €1475 boete). In april 2013 zal dat geld zijn gegroeid naar 41.430 euro. Laat je het spaargeld daarentegen doorgroeien bij Credit Europe Bank, dan zou je in april 2013 een spaarpotje van 45.527 euro kunnen hebben opgebouwd. Het verschil is (netto) 4.097 euro. Is dat je onrust waard?