Sparen is soms net beleggen

De maximale spaarrentes dalen. Dat kan mogelijk verklaren waarom spaardeposito’s populairder zijn dan ooit. Een spaardeposito is een spaarrekening waarop je geld een afgesproken tijd vast staat tegen een vooraf afgesproken vaste rente.

Uit onderzoek van de organisatoren van de website Vanspaarbankveranderen blijkt dat spaardeposito’s sinds enkele maanden buitengewoon populair zijn. Meer dan 70 procent van de bezoekers van Vanspaarbankveranderen oriënteert zich erop. Het meest in trek zijn de kortlopende deposito’s (van 1 maand tot 3 jaar). Maar ook langere looptijden staan in de belangstelling. Er zijn zelfs deposito’s met een looptijd van 15 of 20 jaar.

Vergelijken, nadenken en lezen

Mensen kiezen voor een spaardeposito wegens de extra rente ten opzichte van een vrij opneembaar spaartegoed. Zestien banken bieden nu depositorentes tussen de 4,5 en 5,5 procent. Om die 5,5 procent te halen, moet je je geld wel 10 jaar vastzetten. Moet je dat doen? Nooit zomaar. Je moet eerst goed vergelijken. Dan nadenken over de gevolgen van je keuze. En tot slot de voorwaarden van je aanstaande deposito letter voor letter spellen.

Rentes vergelijken

Rentes vergelijken is eenvoudig. Op deze Rentemeter staan de hoogste spaarrentes voor vrij opneembaar spaargeld. Het maximum is nu 4,25 procent. Alle genoemde banken vallen onder ons Depositogarantiestelsel. Op deze Depositometer vind je de rentes op spaardeposito’s van 1 maand tot 20 jaar.

Onvoorspelbaar als beleggen

Het lijkt me dat je slechts voor een deposito kiest als de rente erop hoger is dan 4,25 procent. Dat is de beloning die je nu maximaal op vrij opneembaar spaargeld kunt krijgen. Voorts is het de vraag hoeveel extra rente je wilt voor het feit dat je je geld extra lang kwijt bent.

Wil je voor een kwart procentje extra je geld minimaal een jaar vastzetten? Misschien, als je denkt dat de spaarrente nog meer gaat dalen. Maar wil je voor driekwart procent extra dat je geld 3, 6, 9, 15 of 20 jaar vaststaat? Zo’n keuze is (achteraf) goed als de spaarrente nog heel lang laag blijft.

Maar je baalt als de spaarrente over 6 of 10 jaar naar 8 procent stijgt, bijvoorbeeld omdat er dan sprake is van een hoge inflatie. Hoe het zal gaan, weten we nu nog niet. Daarom is het rendement van spaargeld lang vastzetten soms net zo ondoorgrondelijk en onvoorspelbaar als beleggen.

Voorwaarden doorspitten

Ook je leven is onvoorspelbaar. Hoe langer je geld vast staat, des te groter de kans dat zich een onverwachte gebeurtenis voordoet waardoor je het depositogeld ineens hard nodig hebt. Dat maakt het extra belangrijk om de depositovoorwaarden vooraf goed door te spitten. De voorwaarden van een deposito vind je meestal snel door te googlen op banknaam+spaardeposito+voorwaarden, bijvoorbeeld aegon+spaardeposito+voorwaarden. Soms blijkt vervroegde opname of tussentijdse beëindiging van je spaardeposito uitgesloten. In andere gevallen mag je opnemen bij overlijden of als je een bankproduct van je spaarbank aanschaft. Het kan ook zijn dat je spaarbank opnamekosten vraagt of het rentepercentage over de voorbije periode verlaagt.

De maximale rente is mooi, maar zet je zelf niet klem voor een periode die je niet kunt overzien.

Pas op met klim- of groeisparen

Pas ook op met klim- of groeisparen. Het Rentegroei Spaardeposito van Friesland Bank geeft tot 7 procent rente bij een looptijd van 10 jaar. Je krijgt die rente echter pas in het laatste jaar. De gemiddelde rente over de hele periode komt daarmee op 3,85% per jaar, berekende de Consumentenbond.

Friesland Bank geeft wel 7 procent rente op het zogeheten Kapitaaldeposito, als je minimaal €25.000 inlegt. Het Kapitaaldeposito is echter geen echte spaarvorm, maar een achtergestelde lening. Het valt dus niet onder ons Depositogarantiestelsel. Als Friesland Bank in financiële problemen zou raken, kun je dus al je geld kwijtraken.