Een makelaarskantoor in het centrum van Rotterdam. Foto Peter Hilz
Wij zijn een echtpaar van 70 en 72 jaar. Onze pensioenvoorziening en beleggingen hebben zwaar geleden door de beurscrash. Daarom willen we ons woonhuis verkopen en in een appartement gaan wonen. Ons huis is vrij van hypotheek en kan €600.000 opbrengen. We twijfelen of we een flat zullen kopen of huren. Kopen zal ongeveer €300.000 kosten; huren ongeveer €1000 per maand. Ook dubben we hoe we het geld dat we overhouden zullen beheren. Is een direct ingaande levenslange lijfrente verstandig? Of blijft er dan teveel aan de strijkstok hangen? Kan het ook anders, bijvoorbeeld gewoon sparen? Of toch maar een opeethypotheek? Dat leek ons niet zo verstandig, omdat de huizenprijzen nu lijken te dalen.
Antwoord
Aan deze vraag zitten veel kanten, maar het is handig te beginnen bij het begin: Hoeveel pensioeninkomen is er jaarlijks netto nodig? Ofwel: Hoeveel geeft het koppel jaarlijks uit? Of: hoeveel heeft men jaarlijks minimaal nodig? Dit bij zowel het kopen als het huren van een huis. Wees realistisch. De meeste mensen gaan na hun tachtigste steeds minder uitgeven, omdat ze dan minder kunnen.
Door deze rekensom weet het stel hoeveel vermogen er naast de AOW-uitkering jaarlijks nodig is om hun uitgaven van te betalen. Die kennis kan mede bepalen of het verstandiger is om een huis te kopen of te huren.
Kopen of huren?
Die koop- of huurbeslissing draait trouwens niet puur om geld. Veel ouderen vinden huren zorgelozer, omdat ze dan zelf niet voor het onderhoud van hun woning hoeven te zorgen, wat lastiger is naarmate je ouder bent. Een bijkomend voordeel van huren kan zijn dat het koppel geen last heeft van de mogelijke daling van de woningprijzen, die men verwacht, waardoor hun vermogen nog verder slinkt.
Geen beleggingsrisico
Na de verhuizing heeft het stel (hopelijk) drie of zes ton over om op in te teren. Het lijkt niet verstandig beleggingsrisico te nemen met dit geld omdat het voor levensonderhoud nodig is. Het koppel moet een risicoloze oplossing zoeken waaruit jaarlijks inkomen vrijkomt. Een mogelijkheid is een combinatie van vrij opneembaar spaargeld en diverse spaardeposito’s met verschillende looptijden. Alles natuurlijk met maximale rentes. Kijk op www.rente-meter.nl en op de Depositometer. Negeer de reclames.
Gebruikt de Pensioen Totaal Planner om de pensioeninkomsten en -uitgaven nauwkeuriger te plannen. En kijk hier om na te gaan hoeveel geld per jaar uit het vermogen kan worden opgenomen.
Korsetten
Tja lijfrentes, ik hou er niet van wegens de kosten en inflexibiliteit. Het zijn net korsetten. En andere mogelijkheid is banksparen. Dat zijn lijfrentes zonder verzekering. Dat is goedkoper, maar je mist de verzekering, en er gelden evenveel fiscale regels als voor lijfrentes. Waarom zou je mooie vrij besteedbare euro’s dat aandoen?
Ik hou tot slot niet van opeet- of verzilverhypotheken, ongeacht de huizenmarkt en ongeacht de vaak mooie naam van zo’n product. Het blijft een koudedagsvoorziening.
Volg Erica Verdegaal nu ook op Twitter
Kleiner wonen, en minder gaan werken, speelt ook wel eens door mijn hoofd.
Waarom zul je met 50 of 55 niet gewoon stoppen, en de overwaarde in je huis in 2 stukken knippen?
voor 40 % koop je ergens een goedkoop huis, en van de overige 60 % ga je de tijd tot dat je 67 wordt, opvullen.
Ik heb alleen nog jonge kinderen thuis wonen.
Maar met de sobere levenswijze die ik er nu op na houd, zou ik het met de winst op mijn huis nog redelijk lang volhouden, volgens de berekeningen.
Maar wat gebeurt er met je pensioen en AOW, als je met 55, of eerder, al gaat “rentenieren”?
En ga je je niet vervelen als je al zo vroeg stopt of minderd?
T vd Werf op 5 June 2009 om 22:36