Vermogen in 2010: deel 3

Nederland is een rijk land. Haar waarde wordt op 3.500 miljard geschat. De Nederlandse consument is rijk. Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek is het vermogen van consumenten circa 2.100 miljard. In deze laatste week van 2009 kijken we naar ontwikkelingen binnen de 4 vermogenscomponenten: eigen huis, pensioen, spaargeld en beleggingen. Vandaag sparen.

Nederlanders hebben op dit moment zo’n 338 miljard aan vrije spaargelden op de rekening staan. Een jaar terug was het saldo nog maar 312 miljard, in tijden van crisis gaan mensen sparen. In relatie tot het inkomen is de Nederlander overigens minder spaarzaam geworden. De spaarquote is sinds 1999 gedaald van 12% naar 8%. Er zijn wel opmerkelijke verschuivingen zichtbaar. Toen de rente onder invloed van de bankencrisis sterk opliep (tot wel 6%) werden veel deposito’s met vaste looptijd afgesloten. De rappe daling van de rente dit jaar tot circa 2,5% maakte de internetspaarrekening weer populair.

In de cijfers zijn ook spaartegoeden in het kader van een spaarhypotheek begrepen. Op dit terrein zal in 2010 naar mijn mening nogal wat kunnen gaan veranderen. In het blog van gisteren over de pensioenen gaf ik aan dat sparen voor pensioen nu nog collectief verloopt via pensioenfondsen of via verzekeringsmaatschappijen. De wetgever heeft via het banksparen het fiscaal vriendelijk sparen voor pensioen, maar ook voor de hypotheek een stuk eenvoudiger gemaakt. Op dit moment staat er voor circa 1,8 miljard op bankspaarrekeningen, maar dit bedrag zou in 2010 wel eens sterk kunnen gaan oplopen.

Consumenten moeten zich bij hypotheek of pensioen nu de vraag stellen of men eigenlijk alleen wil sparen of dat men zich ook wil verzekeren, bijv. tegen arbeidsongeschiktheid of zorg voor nabestaanden. Als het alleen sparen is, dan is banksparen aantrekkelijker dan het verzekeringsalternatief om een aantal redenen: (1) relatief goedkoop, immers geen premie voor verzekering (2) fiscaal aftrekbaar en (3) saldi vallen onder depositogarantieregeling (4) bij overlijden valt spaarsaldo toe aan de erven en niet aan de bank (5) rente relatief hoog, bij hypotheek gelijk aan hypotheekrente.

Als u zich ook wilt verzekeren dan kunt u kiezen voor het geïntegreerde verzekeringsproduct , maar u kunt ook naast het bankspaarproduct een losse verzekering afsluiten.

Vanzelfsprekend heeft de wetgever wel voorwaarden gesteld aan deze producten, maar die zijn niet minder zwaar dan bij de verzekeringsversie. Om fiscaal voordelig te sparen (en niet alles wat fiscaal gedreven is, is slecht!), moet het spaarbedrag gebruikt worden voor aflossing hypotheek of voor pensioen. Het geld staat voor lange tijd vast (minimaal 15 jaar bij hypotheek, bij pensioen 20 jaar), maar dat is denk ik juist goed. Er zijn meer voorwaarden, kijk daarom goed op volgende sites: www.banksparenkeuze.nl of www.bank-sparen.nu. ABN AMRO biedt een erg goede rekenapplicatie.

Er komt in ieder geval meer concurrentie wat hopelijk zal leiden tot meer transparantie, zowel in de opbouw van het vermogen als inzicht in de kostenstructuur. Voor mensen die graag hun financiele zaken zelf in de hand willen houden (denk aan ZZP ‘ers) is dit een zeer welkome ontwikkeling.