Rond alle mijlpalen des levens heersen mythes. Na een spetterende bruiloft zou je het eeuwige geluk vinden. Na de geboorte van een kind zou je wegdrijven op een roze wolk. Na vijftig jaar betalen aan je uitvaartpolis zou je laatste feestje gratis zijn. En na je pensionering zou je 70 procent van je laatste bruto salaris ontvangen.
Gelooft ú het? Dan moet u het rapport ‘Geef Nederlanders pensioeninzicht’ van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) lezen. De meeste Nederlanders denken dat hun pensioen minimaal 70 procent van het laatste bruto salaris zal zijn. Dat is één grote fabel. Het gros gaat de magische 70 procent niet halen. Al een derde van de recent gepensioneerden vindt hun inkomen tegenvallen.
Dat aantal gaat stijgen, verwacht de AFM, want pensioenen zijn soberder en complexer dan voorheen. Velen zullen zich desondanks (net) redden. Maar er zijn risicogroepen die – vaak totaal onwetend – afkoersen op te weinig pensioen. Hun huidige levensstijl wordt onbetaalbaar. Er kunnen zelfs geldproblemen ontstaan.
Pechvolgels
Een groep pechvogels zijn de ex-getrouwden. Een op de drie huwelijken strandt. Dat kan tot tientallen procenten pensioen kosten. Werknemers met een beschikbare premieregeling zitten met hoge kosten en beleggingsrisico’s. Dat maakt hun (woeker)pensioen een vraagteken. Dan de zelfstandigen zonder personeel. Honderdduizenden van hen doen niets aan pensioen. Dan krijg je alleen AOW.
Zelfs carrièremakers kan het lachen vergaan. Pensioenopbouw gaat doorgaans over het gemiddelde salaris. Bij een steile loopbaan kan het tientallen procenten tegenvallen. Ook laagbetaalden kan het tegenzitten. Is hun franchise (het AOW-bedrag waar de pensioenregeling vanuit gaat) te hoog? Dat scheelt gemiddeld 10 procent pensioen ten opzichte van normaal.
Een waar zwaard van Damocles hangt boven de honderdduizenden Nederlanders met een volledig aflossingsvrije hypotheek. Na 30 jaar vervalt hun hypotheekrenteaftrek en kunnen de woonlasten verdubbelen. Kunnen ze dat betalen?
Schat zelf
Wat nu? Stap vooral niet in wanhoop naar degene die u eerder een woekerlijfrente verkocht, of die uw mooie spaarhypotheek oversloot naar een aflossingsvrije ramp. Er gaat niets boven een eigen, objectieve pensioenschatting. Probeer het eens in vier stappen.
1 Uw uitkeringen
Tel op (alles in bruto euro’s van nu): AOW (zie www.svb.nl), te bereiken pensioen in uw huidige baan (zie pensioenoverzicht), pensioen in vorige banen, extra pensioen uit een levensloopregeling en jaaruitkering uit pensioenpolissen (vraag na). Verminder het totaal met de geschatte belasting.
2 Uw eigen geld
Tel op: waarde van spaargeld, effecten en verkoopbaar bezit zoals kunst, een (tweede) woning of bedrijf. Trek af: alle schulden. Deel de uitkomst door het aantal pensioenjaren, bijvoorbeeld 15.
3 Uw pensioenbehoeften
Maakt u nu alles op, dan heeft u 70 procent van uw huidige inkomen nodig. Houdt u geld over dan kan bijvoorbeeld 60 of 50 procent volstaan.
4 Uw tekort oplossen
Bereken 1 plus 2 minus 3. Bij een negatieve uitkomst (een tekort) moet u: langer doorwerken, meer werken, carrière maken, extra vermogen opbouwen en/of zuiniger leven na pensioen.
Volg Erica Verdegaal nu ook op Twitter
Ook hiervoor geldt: regel je zaken zelf en regel ze op zo’n manier dat je zelf nog begrijpt wat de kosten/opbrengst en uitkering is. Pensioenen,beleggingspolissen,begrafenisverzekeringen,etc. Wanneer ze al te snappen zijn, keren ze nooit(geheel) uit wat je verwacht. Kijk gewoon naar de hoofdkantoren van dergelijke organisaties en je snapt waar jouw geld blijft!Verzekeringen? Wij Nederlanders hebben de meeste verzekeringen lopen van heel de wereld. Waarom? Denk na! Wij sparen ouderwets,deels op lange termijn deposito’s, deels gewoon op een internetspaarrekening. Brengt misschien allemaal minder op dan aandelen, maar er zijn weinig kosten aan verbonden en de opbrengst is eenduidig! Geduld en doorzetting maakt ons financieel onafhankelijk. En ondertussen leven we er gewoon goed van en stellen we weinig uit!
Kees op 30 January 2010 om 14:18