Het woord ‘overwaarde’ verdient de hoofdprijs als meest misleidende term van de afgelopen decennia. Bij overwaarde is uw huis meer waard dan de hypotheekschuld.

Veel woningeigenaren worden daar onrustig van. Oorzaak: twintig jaar krediet- en hypotheekreclames veranderden de huisbezitter in een blinde woonconsument. Een woon-consument wil ‘overwaarde benutten’. Dat is extra lenen met je huis als onderpand. En of er nu een krediet- of landencrisis voorbij zeilt, de woonconsument blijft zijn huis zien als de goud spuwende wonderezel uit het sprookje van de gebroeders Grimm. Je roept ‘ezeltje strek je’ (lees: je volgt een hypotheek‘advies’) en je woning zou euro’s braken. Eindeloos en zonder risico.

Geloof niet in sprookjes.

Lees verder

Nederland is een rijk land. Haar waarde wordt op 3.500 miljard geschat. De Nederlandse consument is rijk. Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek is het vermogen van consumenten circa 2.100 miljard. In deze laatste week van 2009 kijken we naar ontwikkelingen binnen de 4 vermogenscomponenten: eigen huis, pensioen, spaargeld en beleggingen. Vandaag het eigen huis.

De totale waarde van het eigen huis bezit wordt geschat op 1.350 miljard euro. Op dit bezit rust een formidabele hypothecaire schuld rust van 687 miljard (51%). Maar liefst 3,3 miljoen huishoudens hebben een hypothecaire schuld, die gemiddeld circa 208.000 bedraagt. Het is met name de ‘aflossingsvrije’ hypotheek geweest die een sterke vlucht heeft genomen. In 75% van alle hypotheken is een deel aflossingsvrij.

Lees verder

Een makelaarskantoor in het centrum van Rotterdam. Foto Peter Hilz

Wij zijn een echtpaar van 70 en 72 jaar. Onze pensioenvoorziening en beleggingen hebben zwaar geleden door de beurscrash. Daarom willen we ons woonhuis verkopen en in een appartement gaan wonen. Ons huis is vrij van hypotheek en kan €600.000 opbrengen. We twijfelen of we een flat zullen kopen of huren. Kopen zal ongeveer €300.000 kosten; huren ongeveer €1000 per maand. Ook dubben we hoe we het geld dat we overhouden zullen beheren. Is een direct ingaande levenslange lijfrente verstandig? Of blijft er dan teveel aan de strijkstok hangen? Kan het ook anders, bijvoorbeeld gewoon sparen? Of toch maar een opeethypotheek? Dat leek ons niet zo verstandig, omdat de huizenprijzen nu lijken te dalen.

Antwoord

Aan deze vraag zitten veel kanten, maar het is handig te beginnen bij het begin: Hoeveel pensioeninkomen is er jaarlijks netto nodig? Ofwel: Hoeveel geeft het koppel jaarlijks uit? Of: hoeveel heeft men jaarlijks minimaal nodig? Dit bij zowel het kopen als het huren van een huis. Wees realistisch. De meeste mensen gaan na hun tachtigste steeds minder uitgeven, omdat ze dan minder kunnen.

Lees verder

Dirk Scheringa heeft bij zijn bankbedrijf DSB een eigen crèche. Ondanks zijn vertrouwenwekkende imago is DSB omstreden na onderzoek van de AFM. Foto Vincent Mentzel.

Om geloofd te worden, hoeft men slechts de waarheid ongelooflijk te maken. Deze strategie, van Napoleon Bonaparte, wordt sinds jaar en dag omarmd door de geldbranche. Extra in deze recessietijd. Want de consument huivert en de geldsector hapt naar adem. De sterke bedrijven redden zich wel. Maar de beunhazen, oplichters en kaartenhuizen geven er de brui aan of vallen om zodra de ingaande geldstroom hapert. Dat verklaart al die taxatieschandalen, oplichtingpraktijken en beleggingsdompers die zich bijna dagelijks openbaren.

Een dienstverlener die wordt ontmaskerd als windbuil, zakkenvuller of zwendelaar behoeft Napoleontische sluwheid om zijn geschrokken klanten koest te houden. Vaak gokt men op een vertrouwenwekkend optreden in de media. De pers huldigt immers, net als een rechtbank, het principe van hoor en wederhoor. Iedereen mag zijn zegje doen. Menig televisieredactie veronderstelt naïef dat de waarheid dan vanzelf komt bovendrijven. Maar in geldzaken werkt dat niet.

Lees verder

De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), uitvoerder van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), zal vanaf 1 juli soepeler omgaan met woningeigenaren met betalingsproblemen.

Achterstand mag

Huishoudens die hun hypotheeklasten niet meer kunnen betalen, zullen minder snel te maken krijgen met de gedwongen verkoop van hun huis. Een nieuwe, door de overheid goedgekeurde regel, zorgt dat woningeigenaren met een hypotheek met NHG een betalingsachterstand mogen oplopen van maximaal 9 procent van hun hypotheekhoofdsom.

Gedwongen huizenverkopen in Amerika. Foto Reuters

Op een hypotheek van twee ton mag je dus een achterstand van 18.000 euro opbouwen. Het WEW zal voor die achterstand borg staan. Die extra schuld wordt je uiteraard niet kwijtgescholden, maar door je bank bij je hypotheek opgeteld. Je schuld wordt dus hoger. Daar staat echter tegenover dat je (een flinke tijd) voorkomt dat je gezin plotseling het huis wordt uitgezet, met alle ellende en schade van dien. In zo’n geval blijf je vaak zitten met een restschuld van tienduizenden euro’s. Misschien moeten je kinderen naar een andere school. Vaak is ook sprake van schaamte. Lees verder

Personeel van Mediamarkt applaudisseert voor de klanten. Tot en met 2008 was de markt een eldorado voor verkopers. Foto Michael Kooren.

De financiële markt tot en met 2008: er mocht veel en de consument was euforisch. In dit eldorado voor verkopers bestelden we optimistisch nieuwe keukens, badkamers en serres op krediet. We leenden onbezorgd en aflossingsvrij meer dan de marktwaarde van onze huizen.

We staken hoopvol miljarden euro’s in vage garantiebeleggingen, hopeloze teakhoutplantages, onduidelijke vastgoed-cv’s en rampzalige ‘veilige’ obligaties. Zelfs nepbeleggingen trokken honderden miljoenen euro’s aan.

Nu het kaartenhuis is ingestort, wordt het toezicht strenger. Geweldig, zoals de huis- en hypothekenbranche sidderde en schreeuwde, toen de Autoriteit Financiële Markten (AFM) de tophypotheek dreigde te verbieden.

Lees verder

In de Turkmeense hoofdstad Ashgabat wordt het kolossale ‘Paleis van Geluk’ gebouwd. Hiermee wil president Berdimoechamedov de somberheid van de recessie verdrijven en de werkgelegenheid stimuleren.

President Berdimoechamedov probeert de somberheid van de recessie te verdrijven door een 'Paleis van Geluk' neer te zetten. Foto AFP

Aan zo’n inspirerend rustpunt hebben terneergeslagen westerse consumenten vast ook behoefte. Weliswaar gaan ‘onze’ banken zich weer ‘ouderwets’ op hun klanten richten, maar hoe dat uitpakt, moet nog blijken. Bovendien maken niet alle financiële professionals een knieval. Zeker de hypotheekbemiddelaars niet.

Die handelen namelijk vooral vanuit eigen belang, vertelde Erica begin dit jaar al bij Pauw en Witteman:

Lees verder

Half Nederland staat op zijn kop nu Hans Hoogervorst, de voorman van de Autoriteit Financiële markten (AFM), probeert de tophypotheek te verbieden. De hypotheekverstrekkers noemen het de doodsteek voor de woningmarkt. Advocaten zeggen dat de AFM niet bevoegd is om dit te bepalen. De Tweede Kamer hield vandaag zelfs een spoeddebat over de kwestie. De meeste kamerleden en het Ministerie van Financiën blijken terug te schrikken voor Hoogervorst’s omstreden plan. Heeft hij dus ongelijk?

Update (1): Uitkomst spoeddebat: AFM kan tophypotheken niet verbieden

Update (2): Erica werd woensdag geïnterviewd door BNN radio over dit onderwerp. Klik hieronder voor het geluidsfragment.

Lees verder

Is het nuttig om mijn spaargeld onder te brengen bij de bank waar ook mijn hypotheek loopt? Ik hoorde dat dan, als je bank failliet gaat, je hypotheekschuld wordt verrekend met je spaargeld. Op die manier creëer je de zekerheid dat je spaargeld bij een bankroet niet verloren gaat. Of zie ik dit verkeerd?

Dit is een leuke vraag, want het antwoord kan ingewikkeld zijn. Op zich heb je gelijk met die verrekening. Je weet echter nooit helemaal zeker of er verrekend wordt. Dat zit zo. Lees verder

Ik heb ergens gelezen (ik weet jammer genoeg niet meer waar) dat het voor starters niet aantrekkelijk is om eigen geld in te brengen bij het kopen van een eigen huis. Ik weet niet meer welke argumenten daarvoor werden aangevoerd. Wat vind jij hiervan?
Lees verder