Ons pensioenstelsel kraakt als een boerensloot na slechts één nacht vorst. Nu zeggen ze dat kraakijs geen breekijs is. Maar beangstigend is het wel. Debet aan de onrust zijn drie onheilspellende pensioenrapporten waarop we de afgelopen weken zijn getrakteerd.

Het begon met Pensioen: Onzekere zekerheid van de commissie-Frijns. Toen kwam Geef Nederlanders Pensioeninzicht van de Autoriteit Financiële Markten. En vorige week – alsof de pensioenspaarder nog niet in de gordijnen hing – kreeg werknemend Nederland Een sterke tweede pijler van de commissie-Goudswaard voor de kiezen.

De laatste club van wijzen concludeert dat onze werknemerspensioenen, als we niks doen, onbetaalbaar worden. Te lang droomden we dat de tweede pijler stevig stond tegen lage kosten. Maar de rek is er uit.

Lees verder

Rond alle mijlpalen des levens heersen mythes. Na een spetterende bruiloft zou je het eeuwige geluk vinden. Na de geboorte van een kind zou je wegdrijven op een roze wolk. Na vijftig jaar betalen aan je uitvaartpolis zou je laatste feestje gratis zijn. En na je pensionering zou je 70 procent van je laatste bruto salaris ontvangen.

Gelooft ú het? Dan moet u het rapport ‘Geef Nederlanders pensioeninzicht’ van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) lezen. De meeste Nederlanders denken dat hun pensioen minimaal 70 procent van het laatste bruto salaris zal zijn. Dat is één grote fabel. Het gros gaat de magische 70 procent niet halen. Al een derde van de recent gepensioneerden vindt hun inkomen tegenvallen.

Dat aantal gaat stijgen, verwacht de AFM, want pensioenen zijn soberder en complexer dan voorheen. Velen zullen zich desondanks (net) redden. Maar er zijn risicogroepen die – vaak totaal onwetend – afkoersen op te weinig pensioen. Hun huidige levensstijl wordt onbetaalbaar. Er kunnen zelfs geldproblemen ontstaan.

Lees verder

Aegon is een nieuwe reclamecampagne begonnen over pensioen. Aegon is een reus in pensioenland en dus is het heel goed dat zij energie steekt in educatie over pensioenen. Dat is hard nodig want uit allerlei onderzoeken blijkt dat de Nederlander geld helaas een ‘ low interest ‘ product vindt. Jammer, want daardoor is de consument overgeleverd aan informatie op websites of van adviseurs. En als de consument geen weerwoord geeft door kritische vragen te stellen, dan is het maar de vraag of het product in het voordeel van de aanbieder is of in het voordeel van de klant.

De AFM is duidelijk in haar oordeel. Financiële instellingen verkopen nog altijd ‘ knollen voor citroenen’ en gaat de komende jaren nog scherper toezien op met name de productontwikkeling.

Terug naar Aegon. Aegon pakt de pensioenproblematiek verfrissend aan. Met filmpjes van 30 seconden kunnen consumenten zelf de redelijk ingewikkelde pensioenproblematiek beeldend trachten weer te geven (zie hier de website). De goede filmpjes worden uitgezonden op de website van Aegon, maar ook op de TV.

Lees verder

Nederland is een rijk land. Haar waarde wordt op 3.500 miljard geschat. De Nederlandse consument is rijk. Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek is het vermogen van consumenten circa  2.100 miljard. In deze laatste week van 2009 kijken we naar ontwikkelingen binnen de 4 vermogenscomponenten: eigen huis, pensioen, spaargeld en beleggingen. Vandaag het pensioen.

Nederland is koploper sparen voor de oudedag en dan met name ‘verplicht’ sparen voor later. Pensioenfondsen bezitten circa 600 miljard euro. Daarnaast staat er ook nog eens bijna 250 miljard bij verzekeraars in de vorm van levensverzekeringen (circa 50% zijn verplichte collectieve pensioenverzekeringen). In 2009 lag ons pensioensysteem even onder vuur omdat door de gedaalde beurskoersen de dekkingsgraad (dat is de mate waarin pensioenfondsen in de toekomst pensioenen kunnen blijven uitkeren) beneden de 100% kwam te liggen. Inmiddels zijn de beurzen weer opgekrabbeld en is dit gevaar even geweken.

Lees verder

Ze zijn er nog niet uit. Nog lang niet. FNV-voorzitter Agnes Jongerius sprak dit weekeinde zelfs een heus dreigement uit. Mocht het kabinet besluiten om de AOW-leeftijd van 65 naar 67 te verhogen, dan gaat de vakbond hogere lonen eisen.

De werkgeversbond VNO-NCW vond dat natuurlijk “schandalig”. Nu heeft de Sociaal-Economische Raad, de SER, tot 1 oktober om een alternatief te bedenken voor werken tot je 67ste. De overheid wil wel dat iedereen langer doorwerkt, om de stijgende overheidskosten een beetje in de hand te houden. Vakbonden zijn fel tegen.

Lees meer en discussieer mee

Een makelaarskantoor in het centrum van Rotterdam. Foto Peter Hilz

Wij zijn een echtpaar van 70 en 72 jaar. Onze pensioenvoorziening en beleggingen hebben zwaar geleden door de beurscrash. Daarom willen we ons woonhuis verkopen en in een appartement gaan wonen. Ons huis is vrij van hypotheek en kan €600.000 opbrengen. We twijfelen of we een flat zullen kopen of huren. Kopen zal ongeveer €300.000 kosten; huren ongeveer €1000 per maand. Ook dubben we hoe we het geld dat we overhouden zullen beheren. Is een direct ingaande levenslange lijfrente verstandig? Of blijft er dan teveel aan de strijkstok hangen? Kan het ook anders, bijvoorbeeld gewoon sparen? Of toch maar een opeethypotheek? Dat leek ons niet zo verstandig, omdat de huizenprijzen nu lijken te dalen.

Antwoord

Aan deze vraag zitten veel kanten, maar het is handig te beginnen bij het begin: Hoeveel pensioeninkomen is er jaarlijks netto nodig? Ofwel: Hoeveel geeft het koppel jaarlijks uit? Of: hoeveel heeft men jaarlijks minimaal nodig? Dit bij zowel het kopen als het huren van een huis. Wees realistisch. De meeste mensen gaan na hun tachtigste steeds minder uitgeven, omdat ze dan minder kunnen.

Lees verder

Er zit weer beweging in de woekerpoliskwestie. Gisteren heeft rechtbank Utrecht een ingrijpende uitspraak gedaan over het product Koersplan van Aegon Spaarkas NV (voorheen Spaarbeleg). De rechtbank oordeelde dat de in rekening gebrachte kosten voor de in Koersplan ingebouwde overlijdensrisicodekking met terugwerkende kracht met ruim 85% verlaagd moeten worden. Stichting Koersplan De Weg Kwijt, die de procedure in 2005 had aangespannen, is blij met de uitspraak.

Wurgpolis

Koersplan is een van de eerste (en ergste) woekerpolissen. Stel iemand sloot in 1994 zo’n wurgpolis, met een looptijd van 30 jaar, om een extraatje voor zijn pensioen bij elkaar te sprokkelen. Van zijn inleg van 100 gulden (45,38 euro) per maand werd echter de eerste 10 jaar steeds zo’n 18 euro ingehouden voor eerste kosten (provisie tussenpersoon), terwijl gedurende de gehele looptijd 4,40 euro per maand werd ingehouden aan doorlopende kosten (kosten van prolongatie en doorlopende provisie voor de tussenpersoon).

Hierdoor werd de eerste 10 jaar slechts de helft van de inleg in Koersplan belegd. De laatste 20 jaar wordt steeds 10 procent kosten afgehouden, waardoor 90 procent wordt belegd. Het effect van de kosten op het uiteindelijke beleggingsresultaat is dramatisch. Als je alles zelf zou hebben belegd, in plaats van via Koersplan, zou je na 30 jaar ongeveer het dubbele eindkapitaal hebben opgebouwd. Lees verder

Wie het soms onbegrijpelijke gedrag van politici wil of moet doorgronden, kan te rade gaan bij Sir Humphrey Appleby. Deze cynische, listige secretaris-generaal van het ministerie van Bestuurlijke Zaken is de steun en toeverlaat van de stuntelende minister James Hacker.

Al konkelend en manipulerend redt Appleby zijn baas uit elke netelige situatie. Dat doet hij 39 afleveringen lang in de Engelse politieke komedie Yes, Minister en het vervolg Yes, Prime Minister die de BBC tussen 1980 en 1988 uitzond.

Kijk hier voor een voorbeeld

Lees verder

Eventjes lijkt de FNV-voorzitter Agnes Jongerius de winnares van het crisisoverleg. Op haar aandringen hoeven pensioenfondsen met een te lage dekkingsgraad hun uitkeringen de komende drie jaar niet te verlagen. Daarnaast heeft ze de pensioenleeftijd van 67 jaar voorlopig van tafel geveegd. Is dat winst voor “de gewone man”?

Lang niet altijd. De wapenfeiten van Jongerius zijn goed voor oudere werknemers, maar slecht voor jonge pensioendeelnemers en irrelevant voor werknemers, freelancers en zzp-ers met een woekerpensioen. Lees verder

Onze oude dag ligt onder vuur. De politiek filosofeert over het verhogen van de AOW-leeftijd naar 67 jaar. En de pensioenfondsen hebben (in theorie) voor de lange termijn onvoldoende geld in kas. Ze schrappen daarom de aanpassing van de pensioenen aan de geldontwaarding (indexatie). Men speculeert zelfs op hogere premies en op een verlaging van de uitkeringen. Wie had dat ooit gedacht.

Een pensioenfonds is een samenwerkingsverband van (meestal) werkgevers en werknemers. Beiden stoppen geld in een pot om, tot in lengte van dagen, ouderdoms- en nabestaandenpensioenen uit te betalen. De zeer grote fondsen, zoals die voor de (semi)ambtenaren en de medewerkers in de gezondheidszorg, zullen ook na het jaar 2100 nog bestaan. Dan hebben we immers nog steeds een overheid en kwakkelen we nog altijd met onze gezondheid.

Lees verder