Tekening Ruben L. Oppenheimer

Geluk zit in een klein hoekje. Winst ook. Dat weten marktkooplui, beurshandelaren, belastingadviseurs en bankdirecteuren. Ook de consument zou zijn voordeeltjes moeten pakken. Maar u weet hoe dat gaat. Geen tijd, geen zin, geen inzicht, geen energie, geen kennis. Zonde! Elke meevaller is meegenomen in deze tijd. Dat geldt zeker voor winst die u zelf regelen kunt, gewoon achter de keukentafel, zonder adviseur.

Want bijna de helft van de volwassen Nederlanders heeft schulden lopen. Zijn de uwe minder dan 2.900 euro (5.800 euro voor fiscale partners)? Dan mag u ze niet van uw box-3-vermogen aftrekken. Heeft u dus spaargeld? Los die schulden dan voor Nieuwjaar af. Dat scheelt naast rente elk jaar pakweg 70 euro vermogensrendementsheffing (vrh).

Ook iedereen met een kleine eigenwoningschuld moet ontwaken. Besef dat u per saldo nooit méér eigenwoningforfait in box-1 hoeft bij te tellen dan u aan eigenwoningrente betaalt. Stel u lost een resthypotheekje van 20.000 euro (boetevrij) af met spaargeld. Uw box-3-vermogen zakt dan 20.000 euro, wat elk jaar maximaal 240 euro vrh scheelt (1,2 procent van 20.000 euro). Bovendien hoeft u in box 1 geen eigenwoningforfait meer bij te tellen. Dubbel voordeel dus. Lees verder

Een deurwaarder bezoekt een familie met schulden in Eindhoven. Foto Rien Zilvold

Ben je een kosmopoliet, een postmaterialist, een gemaksgeoriënteerde burger of een opwaarts mobiele Nederlander? Dit kun je nagaan in het jaarlijkse onderzoek naar betaalgedrag van deurwaardersorganisatie GGN. Dit incassobedrijf onderscheidt negen interessante types (op pagina 10 van het te downloaden rapport) met elk een eigen mentaliteit, betalingsmoraal, opleidingsniveau, inkomen, levensstijl en vaak leeftijdsklasse.

Naast de genoemde karakters beschrijft men de kenmerken van de types: traditionele burgerij, moderne burgerij, nieuwe conservatieven en postmoderne hedonisten. Het is de moeite waard om door te nemen, want je herkent jezelf meteen. Lees verder

De Amerikaanse Izabella (7) maakt een kruiswoordpuzzel in een motelkamer. Haar familie werd uit huis gezet vanwege huurschulden nadat haar vader zijn baan verloor. Foto AFP

Een van de meest vervelende incassomaatregelen is loonbeslag. Je werkgever raakt dan betrokken bij je financiële problemen en moet een deel van je salaris aan de schuldeiser overmaken. Een vijfde van de werkgevers wordt hier regelmatig mee geconfronteerd.

Loonbeslag kan de beste overkomen. Vorig jaar legde een aannemingsbedrijf beslag op het salaris van PVV-Kamerlid Dion Graus. De rechter verplichtte de Tweede Kamer het loon van de politicus direct aan de aannemer over te maken.

Lees verder

De Amerikaanse Izabella (7) maakt een kruiswoordpuzzel in een motelkamer. Haar familie werd uit huis gezet vanwege huurschulden nadat haar vader zijn baan verloor. Foto AFP

Een recessie of crisis is net een olievlek. Eerst zakken de aandelenkoersen. Vervolgens daalt het consumenten- en producentenvertrouwen, doen we minder aan- en inkopen, dipt de werkgelegenheid, verslapt de woningmarkt, en stijgen de betalingsproblemen van consument en bedrijf.

Die laatste twee zaken staan overigens niet los van elkaar, toont onderzoek van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) en salarisadministratiebureau ADP. Steeds meer bedrijven hebben hun handen vol aan de schuldenproblemen van hun personeel. Want schulden veroorzaken stress. Dat leidt niet zelden tot ziekmeldingen en concentratieproblemen. Soms zelfs tot ongelukken, fraude of diefstal.

Lees verder

Minister Plasterk wil het studenten met studieschuld gemakkelijker maken. Vanaf 2012 krijgt elke (ex-)student met een studieschuld vijf jokerjaren. Met elke joker mag je de aflossing van je schuld een jaartje opschorten. Want ja, die studieschuld is leuk als je studeert, maar vijf of tien jaar later wordt het een loodzwaar blok aan je been.

Dit geldt nog extra doordat studenten de afgelopen jaren steeds meer zijn gaan lenen. Het gevolg is dat steeds meer studieschulden door deurwaarders moeten worden geïnd. In 2007 was de gemiddelde studieschuld zo’n 10 mille. Van alle langlopende studieschulden werd toen 14,2 procent door deurwaarders geïnd. In 2003 was dat nog 11 procent.

Lees verder

Mogelijk tienduizenden veelverdieners koersen op probleemschulden af, vreest Ger Jaarsma, voorzitter van de Vereniging voor Schuldhulpverlening en Sociaal bankieren (NVVK) vandaag in nrc.next. Want de recessie komt eraan, en banen staan op de tocht.

De meeste risico’s lopen (jonge) tweeverdieners die de afgelopen jaren hun eerste huis kochten met een tophypotheek van zes of zeven keer het gezamenlijke jaarinkomen. Krijgt dan één partner zijn congé, dan kan het stel vaak al na enkele maanden de woonlasten niet meer betalen. Moeten ze daardoor het huis verkopen, dan is de opbrengst mogelijk minder dan de hypotheek, waardoor een restschuld van tienduizenden euro’s overblijft. Dat kan het begin van een schuldenprobleem zijn, dat zijn schulden die je niet zelf niet kan oplossen.

Wat nu als je zelf in dat soort problemen komt? Hoe pak je zoiets aan? Lees verder

Ik heb een aflosbare studieschuld bij de Informatie Beheer Groep tegen ongeveer 3,7 procent rente per jaar. Ik heb genoeg spaargeld om die schuld af te lossen. Maar er hangt een waas om dit type schuld. Als je bij een bank komt om een hypotheek, roept men om het hardst dat je zo min mogelijk studieschuld moet aflossen omdat spaargeld meer oplevert. Intussen kieper ik wel elke maand €150 weg, terwijl mijn schuldbedrag maar traag daalt. Wat vind jij beter: mijn studieschuld afbetalen of mijn geld op een spaarrekening laten staan?
Lees verder

Voor wie het nog niet wist: geld lenen kost geld. Daarom moeten alle reclames over krediet op televisie, radio, internet en in gedrukte media per 1 april samengaan met de boodschap: ‘Let op! Geld lenen kost geld’ . De waarschuwing gaat gelden voor persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, autoleningen, gespreide afbetaling van creditcardschulden, betalingsregelingen bij winkelketens zoals de Mediamarkt enzovoorts. De waarschuwing gaat echter niet gelden voor algemene reclames voor hypotheken en reclames over de aankoop van de eigen woning. Ik vermoed dat ook rood staan op je betaalrekening niet onder de nieuwe regels valt. Toch is dat ook een schuld. Vaak zelfs een hele dure. Je kunt er zomaar, op jaarbasis, 18 procent rente aan kwijt zijn.

Lees verder

Ik ben een vrouw van 35 jaar, die freelance de kost verdient. Al zolang ik me kan herinneren heb ik geld tekort, sta ik in de min, schrik ik van hoge rekeningen en lig ik wakker van geld. De praktische redenen hiervan doorzie ik wel: ik geef blijkbaar teveel uit, let te weinig op mijn inkomen en laat rekeningen te vaak ongeopend slingeren. Maar wat is eigenlijk de diepere, psychologische reden van mijn angst voor geld? En nog belangrijker: Hoe kom ik ervan af? Ik hoop dat je mij kunt helpen, want ik ben het meer dan zat met mezelf.

Lees verder

Antwoord

Ik kan de ernst van je situatie niet overzien, maar of je schulden nu (nog) klein zijn of al groot, het is goed dat je aan de bel trekt. Schulden lossen zichzelf namelijk nooit vanzelf op. Integendeel. Schulden kosten veel rente. Daardoor zak je,
als je alles bij het oude laat, steeds dieper weg in het moeras. Globaal kun je twee wegen bewandelen om je situatie te verbeteren: zelf je schulden oplossen of je laten helpen door een schuldhulpbureau.

Regel het zelf

Zelf regelen, als dat kan, heeft mijn voorkeur, of het nu om financiële of om psychologische problemen gaat. Je maakt je dan een vaardigheid eigen die zorgt dat je je geen tweede keer stoot aan dezelfde steen. Zo blijf je mogelijk levenslang uit de schulden.
Je hoeft niet alles zelf te doen. Het Nibud en de Vereniging voor Schuldhulpverlening en Sociaal Bankieren (NVVK) hebben samen www.zelfjeschuldenregelen.nl opgezet. De site helpt je naar een oplossing in vijf stappen. Dat gaat natuurlijk niet helemaal vanzelf. Je moet een begroting maken, je schulden op een rij zetten, en al je schuldeisers een voorstel sturen voor een (haalbare) afbetalingsregeling. Er is ook een forum, voor contact met lotgenoten, en je kunt vragen mailen.

Schuldhulp

Vind je geen oplossing of heb je alle grip op je financiële zaken verloren? Dan is schuldhulp een oplossing. Een schuldhulpbureau inventariseert de schulden, berekent dan volgens de gedragscode schuldregeling hoeveel maandelijks maximaal kan worden afbetaald (alles boven 95% van het bijstandsniveau), en probeert voorts met schuldeisers te regelen dat je na drie jaar zuinig leven en trouw aflossen weer schuldenvrij bent, vaak door kwijtschelding van een restschuld. Willen schuldeisers daaraan niet (allemaal) meewerken, dan kan de rechter een schuldenregeling afdwingen op grond van de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp). Ook dat is geen pretje. Meestal drie jaar lang volgt een bewindvoerder elke uitgave en alle inkomende post. Bovendien mag je niet altijd in de Wsnp. De rechter kan je uitsluiten wegens onverantwoord koopgedrag, fraude of eerdere probleemschulden.
Stap voor schuldhulp eerst een naar je gemeente, want schuldhulpverlening is een zorgplicht van gemeentes naar alle burgers. Die kunnen je doorverwijzen. Er zijn ook commerciële schuldhulpbureaus. Soms moet je ermee oppassen. Het is wel eens gebeurd dat een malafide schuldhulpverlener iemand nog dieper in de problemen hielp.
Over schulden en schuldsanering is veel internetinformatie beschikbaar. Interessant of handig zijn: